近日有政策研究人士建議鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)立涵蓋高空拋物責(zé)任在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，稱之為“高空拋物險(xiǎn)”。那么誰為高空拋物險(xiǎn)埋單？保障范圍是什么？物業(yè)投保高空拋物可行嗎？記者就此走訪了市場。

　　文/廣州日報(bào)全媒體記者 劉冉冉

　　記者走訪中發(fā)現(xiàn)，高空墜落物品造成人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的情況時(shí)有發(fā)生，在險(xiǎn)企賠付案例中也更為常見。一般這類情況下，投保人是作為“責(zé)任方”。

　　走訪保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：高空拋物險(xiǎn)，家家戶戶都可以買

　　去年8月，市民楊先生因暴雨造成房屋窗戶吹落砸到樓下車輛，造成車主財(cái)產(chǎn)損失。想起自己購買的家財(cái)險(xiǎn)含有居家責(zé)任保障，楊先生隨后向95511報(bào)案。

　　工作人員接到報(bào)案后，查看保單及時(shí)聯(lián)系報(bào)案人理賠所需的資料，客戶最終獲得3000元賠款。

　　該案例理賠方平安車險(xiǎn)工作人員告訴記者，在這類最常見的案例中，高空拋物屬于居家責(zé)任中的一項(xiàng)保障內(nèi)容。它與意外險(xiǎn)的區(qū)別在于，前者屬于責(zé)任險(xiǎn)，保障造成的第三者人傷與財(cái)產(chǎn)損失，而意外險(xiǎn)僅保障人員意外，相較于高空拋物的意外保障范圍更廣。

　　記者從行業(yè)了解到，一般針對物品墜落的“高空拋物險(xiǎn)”，保障內(nèi)容主要有第三者人身傷害、第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任等，范圍涵蓋房屋內(nèi)（包括房屋專屬的天臺、庭院）的物體（包括安裝在房屋外的空調(diào)器和太陽能熱水器等家用電器的室外設(shè)備）發(fā)生高空墜落等。

　　這類“高空拋物險(xiǎn)”家家戶戶都可以購買，尤其適合有較多室外設(shè)備、有陽臺的家庭。

　　走訪住宅小區(qū)：受訪物業(yè)均無投保，承擔(dān)協(xié)助調(diào)查責(zé)任

　　現(xiàn)實(shí)中最令人頭疼的是高空拋物后不見蹤影的“肇事者”。對于這種情況，近日有政策研究人士提出建議，由物業(yè)部門為小區(qū)里的高空拋物購買商業(yè)保險(xiǎn)。

　　記者走訪小區(qū)了解情況。天河一個(gè)住宅小區(qū)的物業(yè)管理部門負(fù)責(zé)人告訴記者，沒有為高空拋物行為投保：“高空墜物，這屬于個(gè)人違法行為，我們小區(qū)也制定了相關(guān)規(guī)章制度，由拋物者負(fù)責(zé)賠償，與物業(yè)管理方無關(guān)。”

　　隨后在其他住宅小區(qū)中，記者得到了類似的答復(fù)，但是這個(gè)小區(qū)的物業(yè)管理部門負(fù)責(zé)人表示，雖然沒有為這類不文明行為投保，但會負(fù)擔(dān)起協(xié)助調(diào)查的任務(wù)，尋找到肇事者承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

　　行業(yè)建議：高空拋物險(xiǎn)怎樣買，避免重復(fù)投保

　　由于高空拋物險(xiǎn)涉及人身意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、車險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種，許多市民擔(dān)心遺漏投?；蛑貜?fù)投保。

　　對此，行業(yè)人士建議，如果投保人已就業(yè)，首先咨詢所在就業(yè)機(jī)構(gòu)，除社保外，員工還享受哪些保障，尤其是意外傷害醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)；再根據(jù)自己的實(shí)際情況購買保險(xiǎn)。

　　高空拋物適用保險(xiǎn)一覽

　　涵蓋高空拋物的險(xiǎn)種主要有人身意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、車險(xiǎn)等。根據(jù)目前的險(xiǎn)種，記者梳理出如下三種保障和賠付情況：

　　第一種情況是被高空拋物砸中不幸身故。

　　這種情況下可由人身意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)保障。如果當(dāng)事人已投保了相應(yīng)的人身意外險(xiǎn)，那么一般情況下，不管責(zé)任方賠付身故方多少金額，保險(xiǎn)公司都應(yīng)按照合同設(shè)定的保險(xiǎn)額度來賠付投保人；而如果當(dāng)事人已投保了相應(yīng)的壽險(xiǎn)，在所簽訂的合同條款范圍內(nèi)，一旦被保人出現(xiàn)身故或者全殘就應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)賠付。

　　第二種情況是高空拋物致嚴(yán)重昏迷或重大疾病。

　　這種情況下可由意外險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保障。商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中有些意外險(xiǎn)有附加醫(yī)療險(xiǎn)。而在具體執(zhí)行中，如果責(zé)任方支付了受害方的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司一般會根據(jù)所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)來報(bào)銷剩余部分；如果責(zé)任方繳清了受害方的醫(yī)療費(fèi)用，那么保險(xiǎn)公司一般不再重復(fù)賠付。一旦被保人因此情況出現(xiàn)符合重疾險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)情況的，那么就可以按照重大疾病理賠。

　　第三種情況是高空拋物砸壞車輛。

　　在這類情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般首選要求投保人找到事故責(zé)任方進(jìn)行賠付；當(dāng)責(zé)任方拒賠時(shí)，也可向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，一般是先以購買的車損險(xiǎn)進(jìn)行賠付，之后再由保險(xiǎn)公司向事故責(zé)任方追責(zé)。不過，如果車主車輛受損卻找不到責(zé)任方，那么保險(xiǎn)的理賠金通常難以獲得足額賠償，只能賠付一部分損失（有險(xiǎn)企透露為70%左右）。而對于高空拋物砸壞車窗，如果只有車窗玻璃被砸碎，且車主沒有單獨(dú)購買玻璃險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就無法賠付。